Geld lenen
Geld lenen hoeft niets duur te zijn, indien je de reclames dienen geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage datgene maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees precies waar je op moet letten als je geld wilt lenen.
Wanneer leen je?
Als je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De enige uitzondering op die regel zijn de aankoop of verbouwing van een bijzonder woning. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken ofwel door een lening af bij sluiten hangt af betreffende je persoonlijke situatie.
Houd betreffende het afsluiten betreffende een lening rekening met de gebruiksduur van u artikel dat je met de lening wilt aanschaffen. Als je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn om te voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.
Precies waar let je op?
Je kunt beter niet lenen bij aanbieders die de hoofdtoon leggen op 'Geld lenen zonder BKR' of 'Snel geld lenen'. Identiek geldt voor de kwasi flitskredieten.
Ga niet aan de eerste aanbieder in zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen sinds een lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij meerdere aanbieders. Let bij het matchen op:
- De looptijd van de lening. Indien is hij afbetaald?
- De effectieve rente. Hoe hoog is de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
- De hoogte van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
- De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.
Let op verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, zoals dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en hoeveel de bijkomende kosten is.
Welke verzekering heb je nodig?
De grootste instinker bij leningen zijn de verzekeringen dat eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je buiten dezelfde lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Die moeten problemen voorkomen indien u financieel even minder juist gaat. Wees kritisch naar dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je ze niet nodig.
Wat gebeurt er onmiddelijke na je dood aan je schuld? De grote banken schelden hem meestal kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat te voorkomen kun je dezelfde overlijdensrisicoverzekering afsluiten bij je lening. Vraag je af of je dat ongetwijfeld nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen gelijk, zoals omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is bij een lening. Is die wel verplicht, dan ben je altijd vrij in de keuze waar je hem afsluit.
Aanvraag voordat een lening afgewezen?
Een kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor dezelfde lening af te wijzen. Voordat een afwijzing beheersen meerdere redenen zijn. Denken bijvoorbeeld aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) ofwel een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt tevens je BKR-registratie opvragen.
Negatieve BKR-registratie
Zodra je dezelfde lening hebt afgesloten, worden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf dat moment ben je daar dus bekend. Is u krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar zichtbaar. Daarna verdwijnen ze moeiteloos uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).
Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je een verzoek tot correctie indienen bij de bank of kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze feitelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een oplossing dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je dat bedrag terug.
Neem actie bij problemen
Lukt het een keer niet om rente en aflossing te betalen? Laat het dan niets op zijn beloop, echter neem zelf contact op met je kredietverstrekker. Regelmatig is er wel iets te regelen.
Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien die later schriftelijk in bij je aanbieder. Ben je niets tevreden met u antwoord? Richt je dan zelfs het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te antwoorden plus dien de klacht betreffende het Kifid binnen 3 maanden na de reactie van de aanbieder boven.
Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel
Belastingvoordeel bij een bijzonder woning
Heeft u een eigen verblijf? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten rondom de koop plus verkoop van uw woning kunt u aftrekken betreffende uw inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger betreffende.
Enigszins is hypotheekrenteaftrek?
De hypotheekrente die u betaalt voor jouwe hypotheek kunt u tussen voorwaarden aftrekken van uw inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto minder aan uw hypotheek.
Kosten die u 1 keer mag aftrekken
Bijvoorbeeld:
- Taxatiekosten
- Advieskosten voor uw hypotheek
- Afhandelingskosten voor uw hypotheek
- Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
- Notariskosten hypotheekakte
- Vergoeding voordat vervroegd aflossen (eerder boeterente).
- Kosten die particuliere lening verstrekkers u elk tijdsperiode mag aftrekken
Zoals:
- Hypotheekrente over de lening van uw woning
- Betalingen betreffende de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming
- Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
- Precies weten die kosten u kunt aftrekken?
- Kijk op de website van de Belastingdienst.
Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden
Bekijk of u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:
U gebruikt de hypotheek alleen voordat u kopen, verbeteren of onderhouden van uw woning. Of voor de afkoop van het recht van erfpacht.
De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voor de koop van de vakantiehuis ofwel tweede woning kunt jij niet aftrekken.
Jij lost uw hypotheek minimaal annuïtair of lineair in maximaal 30 jaar helemaal af. Heeft u een hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.
Verkoopt u de woning met overwaarde? En koopt u binnen 3 jaar een nieuwe verblijf? Dan moet jij de overwaarde gebruiken voor jouwe nieuwe huis door opnieuw van hypotheekrenteaftrek bij beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.
Voor jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel betreffende de waarde van jouwe woning mee als inkomen voor de belasting. Dat heet eigenwoningforfait en zijn een percentage van de WOZ-waarde van uw woning. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.
Indien is de hypotheekrente niets aftrekbaar?
Als u gelijk 31 december 2012 voor de eerste keer dezelfde hypotheek heeft afgesloten en dat een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek dat u niet boven maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.
Als jij een deel van jouwe hypotheek voor iets anders gebruikt dan voor jouwe verblijf. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie betreffende uw kinderen.
Hoe hoog is de teruggave op hypotheekrenteaftrek?
Dat zit aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoedanig hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste opslagmedium? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.
Hoe krijgt u jouwe hypotheekrente terug?
De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over datgene jaar. Kiest u voor een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke maand een deel terug. Onmiddelijke na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst enigszins u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.
Waar vind ik de kennis van mijn hypotheek dat ik nodig heb voordat de belastingaangifte?
In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u ook uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u betreffende hypotheekrente en eventueel aan aflossing heeft betaald. Ook ziet u wat uw openstaande hypotheekbedrag was aan het start en betreffende het einde van u jaar.
Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor jij klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.
- Tips voor lenen
- Zo leent jij verantwoord lenen geld
Spaargeld gebruiken, zijn altijd goedkoper dan geld lenen. Maar sluit jij een lening af, later wilt u er zeker van is dat u die kunt terugbetalen. 6 tips om zo correct mogelijk te lenen.
Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord
Een lening heeft jij niet meteen terugbetaald. Maak eerst een overzicht van uw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Houdt u geld over? Later is datgene het bedrag wat u kunt missen aan u terugbetalen van uw lening en de rente. Bedenk ook of dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld slechter geworden gaat opereren of jouwe kinderen vertrekken studeren.
Bereken uw maandlasten
Bereken hoeveel jij kunt lenen
Kies dezelfde looptijd die past bij uw budget
De periode waarbinnen u een lening moet terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. Jij heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag datgene u heeft geleend terug te betalen. Echter bij een langere looptijd betaalt u wel langer rente. De totale kosten van uw lening is daardoor hoger dan betreffende een kortere looptijd.
Kies een looptijd die past bij de levensduur
Stel, jij leent voor een auto en jij verwacht dat die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voordat een looptijd van maximaal 5 jaar. Anders betaalt u later voor wat dat jij niet meer gebruikt.
Voeg leningen tegelijkertijd
Heeft u meerdere leningen? Sluit deze later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en zijn meestal voordeliger.
Bekijk de voordelen van oversluiten
Ontvang belastingvoordeel betreffende een verbouwing
Leent jij geld om uw koophuis bij verbeteren? Bijvoorbeeld voordat dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van uw Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.